Innhold

• stadier

er en wiki, som betyr at mange artikler er skrevet av flere forfattere. For å lage denne artikkelen deltok 45 personer, noen anonyme, i utgaven og forbedringen over tid.

Hvis du har sett på TV eller nylig konsultert e-posten din, vil du legge merke til at det er flere selskaper som er ivrige etter å hjelpe deg med å konsolidere lånene dine for å "halvere betalingene", "redusere boliglånsrentene "renter", og "hjelpe deg med å komme ut av gjeld raskt". Å konsolidere lån med høy rente så vel som kredittkortgjeld til et enkelt lån med lavere rente og mer håndterbare betalinger virker som en god idé. Bare ting skjer ikke alltid sånn. Det viste seg at mange mennesker som har konsolidert lånene sine ender opp med å betale renter langt utover hva de ville ha betalt om de ikke hadde konsolidert. Når det gjelder boliglån, ender det et alarmerende antall låntakere med å miste hjemmene sine. Til dette må legges til det faktum at flere såkalte "konsoliderings" -programmer ikke egentlig er det, og konsolidering av gjeld har et dårlig rykte. Likevel kan du dra nytte av konsolideringen hvis du utforsker alle sporene og fortsetter med forsiktighet.

stadier

1. 
   

   
   Få kredittrapporten og din kredittvurdering. Ethvert lån du får vil i stor grad være basert på kredittvurderingen din, så start med å sjekke det. Hvis kredittvurderingsdataene dine viser at kontoen din er god og at du har en rimelig kredittrente, har du råd til å konsolidere lån til en lavere rente, spesielt hvis renten har forbedret seg like etter lånet.
   • Sjekk kredittfilen din helt for å sikre deg at den stemmer. Uoverensstemmelser kan skade vurderingen din og forhindre at du får den hastigheten du fortjener.

2. 
   

   
   Vurder alle alternativene. Før du godtar et gjeldskonsolideringslån, bør du vurdere de andre alternativene som er tilgjengelige for deg.
   • Hvis du bare vil spare penger, men ikke er i en desperat situasjon, kan du ganske enkelt betale ned gjeldene dine raskt ved å prioritere dem. Betal så mye du kan hver måned på den høyeste lånerenten mens du betaler minimalt for andre. På denne måten kan du redusere de månedlige økonomiske utgiftene så raskt som mulig.
   • Kontakt kredittkortselskapet ditt. Hvis du har en relativt god kreditt, må du kanskje bare snakke med kredittkortselskapet ditt og forhandle frem en reduksjon i renten. Hvis selskapet ikke godtar denne rabatten, kan du overføre saldoen til et kredittkort med lavere langsiktig rente eller en rentefri introduksjonsrente. Alt du trenger å gjøre er å sørge for at du vet nøyaktig hva raten din er etter lanseringen.
   • Kontakt et kredittrådgivningsbyrå. Et anerkjent kredittrådgivningsbyrå kan gi deg gratis eller rimelige råd om hvordan du skal håndtere gjelden din. De kan også hjelpe deg med å utarbeide et budsjett, slik at du kan kontrollere økonomien. Kredittrådgivning er imidlertid ikke nødvendigvis synonymt med et gjeldshåndteringsprogram. Vær forsiktig med enhver organisasjon som prøver å komme på denne banen helt fra begynnelsen. Generelt, vær oppmerksom på valget av kredittrådgivningsbyrået. Selv ideelle organisasjoner krever store penger.
   • Selg bilen din. Hvis du ikke takler bilen din, kan du prøve å selge den for å betale ned lånet. Hvis det er lagt beslag på bilen, vil det ende med at du koster deg mer.
   • Snakk med pantelån. Kjente pantelångivere hjelper ofte i tilfelle midlertidige betalingsvansker. Ring samtalen så snart du har problemer, og de kan midlertidig stanse betalingen eller godta en redusert sats. Du kan også forlenge datoen for løpetiden. Ved å gjøre dette reduserer du den månedlige utbetalingen eller betaler bare renten (ikke hovedstolen), og reduserer dermed beløpet som skal betales en stund. Sjekk om det er andre gebyrer eller bøter for noen ordning, og vurder å refinansiere huset ditt hvis du kan få en bedre rente.
   • Lån fra livsforsikringen din. Ved hele livsforsikringer kan du ofte låne mot kontantverdien av polisen. Takket være dette enkle og ofte lave rentelånet, vil du ha likviditet til å betale tilbake gjeldene. Sørg for å sjekke skattemessige konsekvenser av lånet, og forstå at hvis du ikke betaler tilbake lånet ditt, vil det bli tilgitt beløpet mottakerne vil motta.

3. 
   

   
   
   
   Gjør skillet mellom et konsolideringslån, et gjeldsstyringsprogram og en gjeldsforhandling. Bedrifter som hevder å kunne hjelpe deg med å redusere betalingene dine eller komme ut av gjeld raskt, kan være i ferd med å tilby konsolideringslån. Begrepet konsolidering kan til og med vises i deres navn når de bare bruker metoder som gjeldshåndtering, løpetid eller til og med konkurs. Det er store forskjeller mellom disse alternativene.
   • Et konsolideringslån er ikke annet enn et lån som lar deg betale tilbake dine andre lån. Når lånet ditt er konsolidert, skylder du det til den nye långiveren, ikke til den første kreditoren. Et konsolideringslån kan enten redusere månedlige utbetalinger eller rente eller til og med utsette løpetiden. En ting er sikkert, han refunderer de andre kreditorene fullstendig. Konsolideringslån kan midlertidig sminke kreditten din, men vanligvis ikke til poenget med å bruke gjeldshåndteringsprogrammer eller gjeldsforhandlinger.
   • Gjeldshåndteringsprogrammer kan også redusere betalingene dine, men de fungerer annerledes. En gjeldsforvaltningsorganisasjon mekler mellom deg og kreditorene dine og prøver å forhandle frem en reduksjon i renter eller gebyrer på lånene dine. Du betaler et godkjent beløp til gjeldsadministrasjonen eller kredittrådgivningsorganisasjonen, og de betaler betalingen (ofte gratis) til kreditorene dine. Deltakelse i gjeldsstyringsplanen er ofte inkludert i kredittrapporten din og kan ha alvorlig innvirkning på kredittvurderingen.
   • Gjeldsforhandling handler om å gjøre opp en gjeld med mindre enn du skylder. Du betaler en del av det du skylder kreditor, og kreditor kansellerer resten av gjelden. Kredittkortselskaper tilbyr ofte engangsoppgjør som en måte å gjenvinne noen av tapene sine. Selv om du vil ende opp med lite, vil et oppgjør skade kreditten din mye. Enda verre er at tredjeparts gjeldsforhandlingsselskaper har rykte for å skjule sin praksis som konsolidering, og disse selskapene setter ofte ublu priser når de bare overfører betalingen til den første kreditoren. Noen ganger klarer de til og med ikke å forhandle frem noen forskjeller angående tilbakebetalingsbetingelsene.

4. 
   

   
   
   
   Sett deg målet om å betale tilbake gjelden din i tide. En av de mest interessante funksjonene ved lånekonsolidering er muligheten for å redusere månedlige utbetalinger. Imidlertid, hvis det reduserte beløpet bare er den svimlende betalingen over en lang periode, vil du sikkert betale mer (noen ganger enda mer) med den konsolideringen du ellers ville hatt. Sjekk budsjettet og sett den månedlige betalingen så høyt du kan trygt. Du vil ende opp med å betale mindre, og du vil avsette raskere.

5. 
   

   
   Velg det lånet som passer deg best. Gjeldskonsolideringslån kan være med sikkerhet (dekket av sikkerhet) eller uten sikkerhet (også ofte kalt "personlige lån").
   • Garanterte lån som pantelån, sikrede kredittlinjer eller pantelån har ofte lavere rente enn usikrede lån, fordi hvis låntakeren ikke gjør opp lånets løpetid kan utlåner motregne beløpet ved å selge de prioriterte eiendelene. Renter på et pantelån kan også være fradragsberettiget, noe som kan hjelpe deg med å spare mer penger. Husk imidlertid at hvis du er for sen på lånet ditt til egenkapitalen, kan långiveren gripe huset ditt.
     • Vurder risikoen før du velger et sikret lån.Husk også at slike lån kan inneholde skjulte avgifter som "poeng" (et poeng tilsvarer en prosent av det lånte beløpet), noe som kan øke kostnadene for lånet ditt.
   • Usikrede lån er et bedre alternativ fordi du ikke trenger å risikere din eiendom eller annen eiendom. Hvis du har god kreditt, bør du kunne få en fornuftig rente (i det minste sammenlignet med kredittkort) på et usikret personlig lån. Gitt din økonomiske situasjon, spesielt hvis du ikke har nok kreditt, kan det imidlertid se ut som bare et sikret lån kan gi deg en lavere rente enn det du betaler for øyeblikket.

6. 
   

   
   Spørre godt. Få priser fra forskjellige långivere og sammenlign deretter nøye vilkår og renter. Din beste sjanse her er din egen bank eller kredittforening, spesielt når det gjelder personlige lån, men det er alltid godt å finne ut av det.
   • Få priser på papir slik at du kan sammenligne långivere side om side. Det finnes også nettsteder som hjelper deg med å sammenligne flere långivere.
   • Forsikre deg om at du kjenner alle gebyrene som er knyttet til lånene dine, så vel som betingelsene. Hvis du ønsker å ha en solid pris for lånet ditt, må du søke, da de endelige renter og avgifter kan variere betydelig avhengig av de forskjellige listene. Forsikre deg om at tilbudet ditt er så nøyaktig som mulig ved å oppgi bare nøyaktig informasjon.

7. 
   

   
   Sammenlign de totale kostnadene for konsolidering med din nåværende situasjon og med andre konsolideringslån. Ikke vær oppmerksom på den månedlige betalingen. Dette er måten konsolideringsbedrifter bruker for å agne deg. Sannheten er at selv med en lav betaling kan du ende opp med å betale mye mer med konsolidering. Tenk i stedet på hvor mye konsolideringslånet vil komme tilbake til deg, sammen med renter, innledende og tilbakevendende gebyrer, lukkekostnader, samt poeng (for sikrede lån) og eventuelle skattemessige konsekvenser over lånets løpetid. . Velg det beste alternativet og sammenlign det med det totale beløpet du trenger for å betale tilbake gjeldende lån (hvis du ikke skulle konsolidere). Hvis du kan gjøre betydelige besparelser på lånets totale kostnad, er konsolidering sannsynligvis et godt alternativ.

8. 
   

   
   Les låneavtalen nøye. Les mellom linjene igjen og igjen. Still spørsmål du måtte ha, og sørg for at du forstår svarene, selv om du må stille spørsmålene flere ganger. Hvis du er i tvil, ta kontakt med en advokat, en kunnskapsrik person eller en uavhengig kilde for å se på dokumentet ditt. I en kontrakt kan gjenstanden som ved første blikk virker sammenhengende ende opp med å koste deg tusenvis av dollar eller til og med huset ditt. Så vær flittig.

9. 
   

   
   Avvis kredittforsikring. Noen långivere vil legge press på deg å kjøpe kredittforsikring, enten ved å berømme den ved å antyde at søknaden din blir avvist eller ved å skjule den. Hvis en utlåner engasjerer seg i en av de to sistnevnte praksis, kan du komme deg ut derfra og sende inn en klage til den kompetente klagemyndigheten, for eksempel statsadvokatembetet. Kredittforsikring kan gi en enorm kostnad for lånet ditt og gir deg generelt lite beskyttelse. Långiveren kan minimere kostnadene ved å gi deg den månedlige prisen, men ikke la deg lure.

10. 
    

    
    Fullfør lånet. Hvis lånet ditt ennå ikke er godkjent, fullfør søknadsprosessen. Dette skal være enkelt, men kan ta litt tid og frem og tilbake. Hvis lånerenten din er annerledes enn den du ble tilbudt, finn ut årsaken, og sjekk det neste beste alternativet. Ikke bli fanget med teknikken til agnet med substitusjon.

11. 
    

    
    Kontroller utgiftene dine. Hvis du bruker konsolidering fordi du har et fjell av gjeld, er dette det beste tidspunktet å se nøye på budsjettet og balansere det slik at du ikke presser deg selv lenger.