Innhold

• Fremgangsmåte
• Samfunnsspørsmål og svar

Andre seksjoner

Forbrukere som befinner seg i gjeld, som sliter med å betale i tide og lurer på om de noen gang vil være gjeldfrie, kan dra nytte av en god gjeldsstyringsplan (DMP). Rådgivning med en kredittrådgiver, lånekonsolideringsspesialist eller DMP-tjeneste kan gi deg hjelp i arbeidet ditt med å redusere gjelden din. Du kan også utvikle din egen strategi for å administrere og eliminere gjelden din ved å lage et budsjett, kontakte kreditorene dine og prioritere regningene dine.

Fremgangsmåte

Del 1 av 3: Å lage et budsjett

1. 

   Utvikle en budsjett. For å kunne ta ansvar for økonomien din, må du vite omfanget av inntekten, utgiftene og hvilket beløp som er igjen. Du kan finne regneark som lager budsjett på nettet, eller begynn med å lage notater om alle inntektskildene og utgiftene dine.

2. 

   
   
   Bestem inntekten din. Start budsjettplanen din ved å lage en liste over alle inntektskildene dine, og beløpet som hver kilde gir hver måned.
   • Inntekten din kan omfatte en rekke kilder som lønn, tips, rente opptjent fra investeringer eller en hvilken som helst kombinasjon av disse.
   • Hvis inntekten din varierer, kan du samle inn lønnsstammer eller inntektsrapporter fra de siste tre og fire månedene, og gjennomsnittlig det månedlige inntektsbeløpet for et estimat.

3. 

   
   
   Legg sammen nødvendige månedlige utgifter. Lag en liste over faste faste utgifter (de som er like hver måned). De månedlige utgiftene dine kan omfatte:
   • Pant eller leie
   • Billån eller bilbetalinger
   • Bil, huseiere eller leietakere forsikring
   • Elektrisk og / eller gass
   • Telefon, kabel og internett
   • Ethvert beløp du setter av hver måned på en sparekonto eller lignende.

4. 

   
   
   Beregn ekstra levekostnader. Foruten de månedlige regningene, betaler du for andre ting hver uke for å opprettholde livsstilen din. Disse utgiftene er normalt skjønnsmessige og kan variere over tid; Hvis du bruker tidligere kvitteringer, gjør du det beste estimatet av beløpet per måned for disse utgiftene. Ekstra levekostnader inkluderer ting som:
   • Dagligvarer, lunsjer og spisesteder
   • Klesvask og klesrens
   • Bensin, tobakk, alkohol og hobbyer
   • Husdyrmat, veterinær- og stellregninger og andre utgifter til stell av kjæledyr
   • Rengjøringsmidler, lyspærer og andre diverse husholdningsartikler
   • Klær
   • Utdanningsutgifter, som bokgebyr, undervisning og forsyninger
   • Magasiner, filmabonnement, aviser, billetter til arrangementer, videospill og annen underholdning

5. 

   Trekk det totale beløpet til gjentatte og varierende utgifter fra det totale beløpet for inntektskildene dine. Hvis summen er positiv, har du et overskudd som kan brukes som disponibel inntekt, spares eller brukes til å betale gjelden din. Hvis summen er negativ, må du enten redusere utgiftene eller øke inntekten slik at du kan begynne å betale gjelden din.

6. 

   Prioriter utgiftene dine for å håndtere gjelden din effektivt. Hvis budsjettet ditt er negativt, kan du bruke listen over utgiftene til å prioritere hvilke du kan redusere eller eliminere. For eksempel, hvis du betaler en månedlig regning for en fasttelefon, men har en mobiltelefon, vil du kanskje finne fasttelefonen unødvendig og eliminere den. På samme måte vil du kanskje sette pantelån eller leie som en høyprioritert utgift, og underholdning som en lavprioritert utgift.

Del 2 av 3: Få profesjonell rådgivning

1. 

   Rådfør deg med en kredittrådgiver. Kredittrådgivere er fagfolk som er opplært i å hjelpe mennesker som sliter med gjeld, eller til og med de som bare ønsker å ta gode økonomiske valg. En kredittrådgiver kan gi deg råd om å sette et budsjett, administrere pengene dine og strategier for å redusere gjelden din.
   • Du kan finne kredittrådgivere ved kredittforeninger, utvidelseskontorer, religiøse organisasjoner og ideelle organisasjoner i ditt område.
   • Se etter en kredittrådgiver som er tilknyttet National Foundation for Credit Counselling (NFCC) eller Financial Counselling Association of America (FCAA).

2. 

   Vurder gjeldskonsolidering. I mange tilfeller kan du kombinere individuelle regninger i en enkelt månedlig betaling gjennom gjeldskonsolidering. Dette kan gjøre det lettere å foreta innbetalinger, og noen ganger tilbyr avgifts- eller rentenedsettelser.
   • Du bør snakke med en kredittrådgiver om gjeldskonsolidering hvis du er interessert.
   • Noen gjeldskonsolideringsprogrammer fungerer gjennom en kredittlinje eller et boliglån. I hvert av disse tilfellene mottas midler til å forvalte gjelden din gjennom konsoliderte betalinger ved å låne mot verdien av hjemmet ditt. I dette tilfellet må du kunne utføre betalingene, eller risikere å miste hjemmet ditt. Snakk med en kredittrådgiver om hvorvidt dette er et godt alternativ for deg.

3. 

   Vurder å bruke en DMP-tjeneste. DMP-tjenester kan hjelpe deg med å betale gjelden din ved å håndtere kreditorene dine og foreta betalingene dine slik at du ikke trenger å gjøre det. Dette kan ta noe av hodepinen ut av å håndtere gjelden din. Du kan også få en reduksjon i renten eller få gebyr frafalt av kreditorene dine hvis du bruker en DMP-tjeneste. Derimot:
   • Noen DMP-tjenester vil kreve gebyrer, selv om de er ideelle selskaper.
   • Vær forsiktig med DMP-tjenester som prøver å presse deg til å registrere deg for tjenester du ikke tror du trenger, eller som ikke vil dele informasjon om tjenestene deres.
   • Sjekk alltid regningene hvis du bruker en DMP-tjeneste for å sikre at den utfører betalinger som planlagt.

4. 

   Undersøk DMP- eller kredittrådgivningstjenester før du bruker den. Gjeldshåndteringstjenester og kredittrådgivere kan være nyttige når du prøver å betale ned det du skylder. Federal Trade Commission (FTC) har imidlertid undersøkt DMP-tjenester som gir uredelig informasjon, utnytter forbrukere og driver med annen uakseptabel praksis. Mange av disse respektløse DMP-tjenestene er lagt ned. Du bør likevel forsøke å beskytte deg selv ved å undersøke for å sikre at en DMP-tjeneste du vurderer er pålitelig. Still spørsmål som:
   • Hvilke tjenester tilbyr den?
   • Er tjenesten lisensiert i staten din?
   • Gir den gratis informasjon? Hvis en DMP-tjeneste ber deg betale et gebyr før du får mer informasjon om det, må du unngå denne tjenesten og se etter en annen.
   • Tilbyr tjenesten en skriftlig avtale eller kontrakt?
   • Hvordan er kredittrådgiverne kvalifiserte? Hvilken erfaring har de?
   • Hva er de første og / eller gjentatte avgiftene for bruk av tjenesten?
   • Er selskapet ideelt?
   • Hvordan lønnes selskapets ansatte? Jobber de for provisjoner basert på tjenestene de selger meg?
   • Hva er selskapets personvernregler?

Del 3 av 3: Administrere gjeld på egen hånd

1. 

   Kontakt kreditorene dine. La dem få vite hvorfor du har problemer med å betale. Spør dem om du kan lage en endret betalingsplan; mange kreditorer er villige til å samarbeide med deg hvis du kontakter dem. Noen har interne vanskelighetsplaner for lavere renter eller strukturerte månedlige innbetalinger.
   • Vær ærlig om hva du kan betale. Hvis du lover å betale mer enn du faktisk kan, vil du ikke eliminere gjelden din, og kan gjøre kredittforholdene dine verre. Bare godta å betale det du faktisk kan.
   • Fortell kreditorene dine at du jobber med en gjeldsstyringsplan.
   • Fortell kreditorene dine om du bruker en DMP-tjeneste, da de kan tilby deg reduksjon i renter eller gebyrer.
   • Ikke vent til kreditorene dine overfører administrasjonen av kontoene dine til et inkassobyrå. Det er mye mer sannsynlig at kreditorer vil samarbeide med deg hvis du gir dem beskjed om eventuelle problemer du har med å betale.

2. 

   Bestem hvilke kontoer du vil betale først. Hvis du skylder flere kontoer (for eksempel flere kredittkort), må du bestemme hvordan du skal fordele betalingene dine for å redusere gjelden.
   • Noen økonomiske rådgivere foreslår å betale kontoer basert på renten, fra høy til lav. Hvis du for eksempel skylder flere kredittkort, må du betale så mye du kan på kortet med høyest rente og betale minimumsbeløpet på andre kort. Høyere rentekort koster deg mer avgifter, så å betale på denne måten vil gi mer av pengene dine til å betale ned saldoen din i stedet for rentekostnader.
   • Andre rådgivere foreslår at du betaler kontoene dine basert på saldoen, fra lav til høy. For eksempel, hvis du har flere kredittkort, betaler du så mye du kan på kortet med lavest saldo, og betaler minimum på andre kort. På den måten vil du betale av individuelle kontoer raskere, noe som kan være følelsesmessig tilfredsstillende.

3. 

   Foreta regelmessige betalinger i tide. Å betale regningene i tide i henhold til en tidsplan kan hjelpe deg med å unngå forsinkelsesgebyr og konsekvent redusere gjelden din. Kreditorer er ofte mer villige til å samarbeide med deg hvis du har en god betalingsrekord.

4. 

   Sett opp automatiske innbetalinger. I mange tilfeller har du avtalt å få skyldte betalinger automatisk trukket fra kontoen din hver måned på en bestemt dato. Kreditorene dine kan kreve automatiske innbetalinger som en del av de forhandlede vilkårene for gjeld. Selv om de ikke er påkrevd, kan de gjøre det enklere å betale tilbake gjelden din fordi du ikke trenger å bekymre deg for å gå glipp av en betaling.

5. 

   Ikke bruk ny kreditt. Vilkårene dine for tilbakebetaling av gjeld kan bety at du ikke åpner nye kredittlinjer (for eksempel nye kredittkort, autofinansiering eller pantelån). Selv om de ikke gjør det, er det en god ide å ikke ta på seg ny gjeld mens du prøver å betale gjeld.

6. 

   Sjekk regningen og bankoppgavene dine regelmessig. For å sikre at regningene dine blir betalt som de burde være, bør du sjekke alle uttalelser du mottar. Selv om du bruker en gjeldsstyringstjeneste, bør du likevel dobbeltsjekke regnskapet for å motta for å bekrefte at tjenesten utfører betalingene som planlagt.

7. 

   Har kontoene dine blitt offisielt ryddet når gjelden er betalt. Hvis du forhandlet om tilbakebetalingsvilkårene dine, må du sørge for at hver kreditor sertifiserer kontoen din med statusen “betalt i sin helhet” eller “gjeldsnøyd” og gir beskjed til de ulike kredittrapporteringsbyråene når du har tilbakebetalt alt som skyldes. Dette er fordi gjeldsbeløpet ditt kan ha endret seg, og du vil bekrefte at alt nå er betalt etter behov, og at ingenting mer skyldes.

8. 

   Gjennomgå økonomien din med jevne mellomrom. Enten du bruker en gjeldsstyringstjeneste, kredittrådgiver eller bare ønsker å administrere gjelden din alene, bør du med jevne mellomrom gå gjennom den når du har startet en gjeldsstyringsplan. På denne måten kan du sørge for at planen fortsatt er effektiv, og bestemme om du trenger å gjøre noen endringer i den for å bedre håndtere gjelden din.
   • Gjennomgå budsjettet ditt med jevne mellomrom, for eksempel hver tredje måned, og juster det for eventuelle endringer som har skjedd. Du kan oppdage at du har eliminert visse utgifter, og har flere midler som kan brukes til å betale gjeld, eller at du vil endre dine kostnadsprioriteter, eller at du trenger å redusere utgiftene ytterligere osv.
   • Hvis du bruker en DMP- eller kredittrådgivningstjeneste, kan du be rådgiveren din om å vurdere økonomien din med deg og forklare eventuelle endringer i gjeldsstyringsplanen din som kan være gunstige.

Samfunnsspørsmål og svar